- 作者: 王艷
- 來源: 農民日報
- 日期: 2017-06-02
- 瀏覽次數: 5711次
2016年(nian)，中國社科院(yuan)發布的《“三(san)(san)農(nong)”互聯網金(jin)融(rong)藍皮書》顯示(shi)，自(zi)2014年(nian)起，我(wo)國“三(san)(san)農(nong)”金(jin)融(rong)缺口超過3萬(wan)億元(yuan)。而2015年(nian)我(wo)國“三(san)(san)農(nong)”互聯網金(jin)融(rong)的規模卻只有125億元(yuan)。農(nong)村金(jin)融(rong)，空間(jian)無比廣(guang)闊。
2017年初發(fa)布(bu)的(de)中央一號文件(jian)，大力鼓勵發(fa)展(zhan)農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融。這讓以阿(a)里和京(jing)東為首的(de)諸多互聯網金(jin)融如虎添翼，他們搭乘著電(dian)商的(de)“方舟”，紛(fen)紛(fen)駛(shi)入農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融市場(chang)的(de)藍(lan)海(hai)。
然而(er)，盡管農(nong)村(cun)(cun)市(shi)場金(jin)融(rong)需求很大(da)(da)，但是面對中國7億(yi)“零征信人群”這一龐大(da)(da)群體，很多(duo)互(hu)聯網金(jin)融(rong)要么折(zhe)戟而(er)回(hui)，血本無歸；要么在(zai)(zai)(zai)路上艱難(nan)前(qian)行，幾欲退縮。在(zai)(zai)(zai)我國西(xi)北農(nong)村(cun)(cun)地區，山水普惠卻在(zai)(zai)(zai)短短的時間內風(feng)生水起，打開了(le)農(nong)村(cun)(cun)金(jin)融(rong)市(shi)場，原(yuan)因(yin)何在(zai)(zai)(zai)？互(hu)聯網金(jin)融(rong)又給(gei)農(nong)民帶來了(le)怎(zen)樣的實(shi)惠？為此，記者(zhe)近(jin)日(ri)深入寧夏農(nong)村(cun)(cun)進(jin)行了(le)采訪。
“再也(ye)不為貸款難犯(fan)愁(chou)了”
盡管還是初夏，但午(wu)后(hou)的陽光已經(jing)曬得沙土(tu)地(di)(di)有些發燙。在寧夏靈武市郝家橋鄉上(shang)灘村外(wai)的韭(jiu)菜大棚(peng)里(li)，50多歲的馬(ma)建(jian)軍正頂著烈日和家人整理新棚(peng)的沙土(tu)地(di)(di)，準備灌(guan)好(hao)水后(hou)就(jiu)栽上(shang)韭(jiu)菜。“夏天是韭(jiu)菜生長(chang)的最(zui)好(hao)季節，要抓住時(shi)機(ji)，趕緊把地(di)(di)整好(hao)。”馬(ma)建(jian)軍說。
在(zai)上灘(tan)村，80%的(de)村民都(dou)是(shi)靠種韭(jiu)(jiu)菜(cai)(cai)為生(sheng)，而馬建(jian)(jian)(jian)軍可(ke)以算得上是(shi)個(ge)種韭(jiu)(jiu)菜(cai)(cai)能人(ren)(ren)。2015年，他(ta)(ta)(ta)家就(jiu)有了(le)(le)4個(ge)大(da)棚，為了(le)(le)擴大(da)韭(jiu)(jiu)菜(cai)(cai)種植規模，2016年6月，馬建(jian)(jian)(jian)軍從農村信用(yong)社貸了(le)(le)6萬元款，新建(jian)(jian)(jian)了(le)(le)大(da)棚。同時，他(ta)(ta)(ta)還(huan)從山水普惠借了(le)(le)3萬元貸款，成了(le)(le)上灘(tan)村涉足互聯網金融第一人(ren)(ren)。“現在(zai)就(jiu)肥料還(huan)能賒賬(zhang)，其他(ta)(ta)(ta)的(de)都(dou)需要現金。有了(le)(le)這些資金，建(jian)(jian)(jian)大(da)棚，買(mai)(mai)蓋大(da)棚的(de)棉(mian)被，買(mai)(mai)農用(yong)車，買(mai)(mai)羊糞，再也(ye)不用(yong)發愁了(le)(le)。”馬建(jian)(jian)(jian)軍說。
山(shan)水普惠(hui)隸屬于久(jiu)億恒遠（北京）科(ke)技有(you)限公司，是互(hu)聯網(wang)金融(rong)平臺短融(rong)網(wang)的(de)農(nong)產(chan)品資產(chan)端。有(you)著(zhu)十幾年(nian)農(nong)村(cun)金融(rong)管理(li)經驗的(de)山(shan)水普惠(hui)CEO張(zhang)翼告訴記(ji)者，為滿足農(nong)村(cun)金融(rong)需求，山(shan)水普惠(hui)主打10萬元以下的(de)貸款，只針(zhen)對經濟地位單(dan)一的(de)個體生(sheng)意，產(chan)品基于縣域為生(sheng)態環(huan)境，分別面向種(zhong)植養殖(zhi)、小(xiao)(xiao)經營小(xiao)(xiao)生(sheng)產(chan)工(gong)商(shang)戶(hu)(hu)、工(gong)資型(xing)3種(zhong)客戶(hu)(hu)。
“從銀行貸(dai)款不(bu)僅需(xu)要(yao)抵押物，而且審批時(shi)間太長(chang)。”馬建軍說，本來有時(shi)候急(ji)需(xu)一筆錢購買農資(zi)，但(dan)是卻等不(bu)及銀行審批。而山水普惠相對于銀行貸(dai)款來說，不(bu)需(xu)要(yao)任何(he)抵押物，而且從申請貸(dai)款到(dao)拿到(dao)資(zi)金(jin)，總共(gong)也用不(bu)了幾(ji)天，“關鍵(jian)是能解燃眉(mei)之急(ji)”。
“會(hui)不會(hui)擔心還(huan)(huan)不上錢？”面(mian)對記者的疑問，馬(ma)建軍自信地說：“去年我10個大棚的凈利潤在17萬元(yuan)左右(you)，還(huan)(huan)貸根本不成問題。”
社區(qu)自營：打通(tong)農村金融“最后一公里”
“看天吃飯”是(shi)農(nong)業(ye)的特有(you)屬性，“一(yi)旦遇上(shang)天災人禍就是(shi)毀滅(mie)性的打擊。”張翼說，發一(yi)次大(da)水，農(nong)田被淹沒，就會導致農(nong)戶(hu)還不上(shang)錢(qian)，一(yi)次大(da)的疾(ji)病，就會導致一(yi)個(ge)農(nong)村家庭勞(lao)動力折損。而且，農(nong)民無疑是(shi)中國征信最薄弱的環節(jie)，有(you)不少農(nong)民甚(shen)至連銀行卡都沒有(you)。
山水普(pu)惠吳(wu)忠縣(xian)域的大區(qu)經理何健向記者坦言：“農村金(jin)融實(shi)在不好做，過五(wu)關斬六將，需要一道(dao)道(dao)檻往前沖，一個(ge)檻邁(mai)不過去，就栽進去了。”
不過，在農(nong)村金(jin)融這個(ge)(ge)熟人(ren)體系中，要想(xiang)騙貸也(ye)很(hen)難，“因(yin)為只要到(dao)村里一(yi)打聽(ting)，就很(hen)容易得知(zhi)一(yi)個(ge)(ge)人(ren)是否靠譜。”張翼(yi)告訴記者，也(ye)正因(yin)如此，山水普惠采用社(she)區(qu)自營的模式，在鄉鎮社(she)立直營網點，社(she)區(qu)經理深入農(nong)村直接獲(huo)得客(ke)戶(hu)。
“比如一個農戶有(you)多(duo)少畝地，去親自(zi)丈量一下(xia)，如果(guo)他種植的(de)是水稻，根據當(dang)地的(de)氣候，一年(nian)幾茬(cha)，產量多(duo)少，基本都可以(yi)換算農戶一年(nian)的(de)收入。”對于吳忠市縣域(yu)社區(qu)服務中心(xin)的(de)社區(qu)經理尹家(jia)鑫來說，這已經是輕車熟路了(le)。
然(ran)而(er)，這種輕車熟路卻不(bu)是(shi)一(yi)朝一(yi)夕實現的(de)。為了消除和農(nong)戶的(de)陌(mo)生感，尹(yin)家(jia)(jia)鑫幾(ji)乎每(mei)天都(dou)要騎摩托車下村和農(nong)戶溝(gou)通，每(mei)天的(de)行程差不(bu)多有200公(gong)里(li)左右(you)。甚至(zhi)直接下地幫農(nong)戶干(gan)農(nong)活也都(dou)是(shi)常有的(de)事(shi)。“當你(ni)與(yu)農(nong)戶一(yi)起揮(hui)汗如雨的(de)時候(hou)，你(ni)們(men)的(de)關系也就(jiu)建立(li)了。”尹(yin)家(jia)(jia)鑫說。
據了解，山水普(pu)惠規定，客戶(hu)經理不得通(tong)過任何中介(jie)獲得客戶(hu)，只能通(tong)過陌生(sheng)拜訪和客戶(hu)介(jie)紹與(yu)農(nong)戶(hu)建立聯系。“只有用這種方式接觸到的農(nong)民客戶(hu)才是最真實的。”張翼說(shuo)。
“其實一開始(shi)我還不相信(xin)能從(cong)山水普惠(hui)拿(na)到貸款(kuan)(kuan)，多虧了尹家(jia)(jia)鑫(xin)屢次來家(jia)(jia)里跟我詳細介紹，我才利用互(hu)聯網金(jin)融(rong)實現了資金(jin)周轉。”馬建軍告訴記者，在(zai)拿(na)到貸款(kuan)(kuan)之前，山水普惠(hui)對(dui)他家(jia)(jia)的收(shou)入情(qing)況都做了全面了解(jie)。
“這(zhe)(zhe)種(zhong)直(zhi)營(ying)模式的(de)農村借貸(dai)地(di)區(qu)多是(shi)以農牧業為(wei)主的(de)欠發達地(di)區(qu)、中西部(bu)發達地(di)區(qu)以及中東部(bu)欠發達地(di)區(qu)，這(zhe)(zhe)些地(di)區(qu)最(zui)顯著(zhu)的(de)特征(zheng)是(shi)農業在整(zheng)個縣(xian)域經濟中占很(hen)大比(bi)重。”張翼認(ren)為(wei)，也恰(qia)恰(qia)是(shi)這(zhe)(zhe)些地(di)區(qu)往往仍有(you)(you)巨大的(de)經濟上(shang)升空間，對現金借貸(dai)有(you)(you)更直(zhi)接(jie)、更迫切(qie)的(de)需(xu)求(qiu)。
用科技實現普惠金融
“農村金融面臨三(san)座大山，一是風控(kong)難標(biao)準(zhun)化(hua)；二是成(cheng)(cheng)本(ben)高效率低，這里的成(cheng)(cheng)本(ben)包括獲客成(cheng)(cheng)本(ben)、運(yun)營成(cheng)(cheng)本(ben)、管理成(cheng)(cheng)本(ben)等很多方面；三(san)是農村金融的環境還(huan)沒(mei)有很成(cheng)(cheng)熟，沒(mei)辦法構(gou)建(jian)一個體系，在全國搞(gao)定(ding)，所以真正可以持續作業(ye)的平臺很少。”山水普惠母公司(si)久億集團CEO王坤說。
金(jin)融(rong)科技、數(shu)字金(jin)融(rong)的(de)(de)提(ti)升運用或(huo)有望推翻農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)“三座大山”。在王坤看來(lai)，通(tong)過線下數(shu)據收集、線上(shang)風控(kong)模型相結(jie)合的(de)(de)方(fang)式才有可(ke)能(neng)實(shi)現農(nong)村(cun)金(jin)融(rong)的(de)(de)可(ke)復(fu)制可(ke)持續，而山水普惠正(zheng)在不(bu)斷朝(chao)著這個(ge)方(fang)向(xiang)努力。
“盡管社區自營模(mo)式是一種笨方法(fa)，但是通過金融科(ke)技，服務‘三農’的(de)(de)效率(lv)在逐步(bu)提(ti)高，工作(zuo)流(liu)程越(yue)來(lai)越(yue)標準化；通過對市場認識的(de)(de)加強(qiang)，做數據(ju)精(jing)準收集、檢驗和(he)反欺(qi)詐，在數據(ju)逐漸(jian)積累(lei)的(de)(de)過程中(zhong)，慢慢找到(dao)哪些是主(zhu)要(yao)的(de)(de)考評因素，從(cong)而(er)使數據(ju)、風控標準化，最終建立風控模(mo)型。”張翼介紹說，每一單(dan)借款人，單(dan)是調查項就有120多個，再結合(he)輔助性數據(ju)，從(cong)而(er)作(zuo)出最終判斷。
目前(qian)，山水普(pu)(pu)惠已(yi)在14個省的84個縣建立了88個服(fu)務網點，累計(ji)招募(mu)、培訓員(yuan)工1700多(duo)名，他們大(da)多(duo)是(shi)在城市(shi)工作后回原(yuan)籍的人。據介紹(shao)，山水普(pu)(pu)惠2016年(nian)放款(kuan)8200多(duo)筆，放款(kuan)總額近2.8億元(yuan)，逾期率截至目前(qian)沒有超(chao)過千分之五，并且已(yi)經盈(ying)利(li)。
“我們期(qi)望(wang)通過為廣大農(nong)(nong)村(cun)人口(kou)建(jian)立信(xin)用(yong)檔案盒信(xin)用(yong)數據，讓農(nong)(nong)村(cun)金融(rong)消費者享受可獲得的(de)無(wu)差別的(de)金融(rong)服務。”山水(shui)普(pu)惠(hui)CTO楊夏耘說，目前資(zi)金成本(ben)高是山水(shui)普(pu)惠(hui)最(zui)大的(de)痛(tong)點，期(qi)望(wang)未來資(zi)金成本(ben)可以(yi)大幅下降，從而(er)降低農(nong)(nong)戶的(de)資(zi)金使(shi)用(yong)成本(ben)，實(shi)現真(zhen)正的(de)普(pu)惠(hui)金融(rong)，實(shi)現全面(mian)的(de)農(nong)(nong)村(cun)金融(rong)供給。
據了解，3年內山水普惠服務(wu)網點將覆蓋(gai)1000個(ge)縣(xian)，實現200億元(yuan)的(de)年信貸額，并建立全國首個(ge)農村(cun)信用(yong)大數(shu)據中心，實現以(yi)數(shu)據為核心的(de)全流程金融服務(wu)。
